사회연대은행에서는 UNDP와 다각도로 협력사업을 검토중에 있습니다.

아래글은 UN에서의 Microfinance 및 Microcredit 관련한 간단한 소개자료를 홍보팀에서 번역한 내용입니다.

http://www.yearofmicrocredit.org/pages/whyayear/whyayear_aboutmicrofinance.asp 참조

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MICROCREDIT & MICROFINANCE

$100 달러가 경제를 어떻게 변화시킬 수 있을까?

한번의(one) 대출은 한 가정을 변화시키고,
몇번의(several) 대출은 지역사회를 강화시키고,
수많은(thousands) 대출은 전경제를 회복시킬 수 있다.

세계 수백만 빈곤층 및 저소득층 사람들은 자신들의 삶을 향상시키기 위해 소액대출을 이용해왔다. 지난 30여년간, 사람들은 microcredit로 알려진 이러한 대출을 신규사업, 직업창출, 경제번영을 위해 이용해왔으며, 빈곤자들이 대출금을 제때에 상환할 수 있다는 것을 증명하였다. 그러나, credit만이 유일한 해결책은 아니다.

빈곤자들은 보험, 저축, 송금과 같은 다른 기본적인 금융서비스가 필요할 수 있다. microfinance로 일괄적으로 알려진, credit에 대한 접근과 이러한 금융 범위에서, 가족들은 자신들의 우선순위에 따라 수업료, 보건, 영양, 주택 등에 투자할 수 있다. 하루하루의 생계유지에 초점을 맞추기 보다는 미래에 대한 계획을 세울 수 있다.

세계에 걸쳐 빈곤자들의 삶을 개선시키는 방법으로써 microcredit과 microfinance 프로그램을 확대시키고자, 유엔총회는 2005년을 국제 마이크로크레디트의 해로 설정하였다. Microfinance가 한번에 한 가구에 대한 것이지만, 희망과 기회는 전체사회를 통해 확대된다.

MICROFINANCE 요소

Microfinance는 저소득 소외계층을 대상으로 한 대출, 저축, 보험, 양도서비스 및 기타 금융상품을 말한다.

Microcredit는 은행 및 타기관에 의해 저소득 소외계층에게 대출되는 소액을 말한다. Microcredit은 종종 담보없이 개인 또는 공동체 대출로 제공될 수 있다.

Microsavings는 미래에 사용할 소액을 비축하도록 하는 예금 서비스이다. 종종 최저한도 없이, 저축예금은 예상치 못한 지출에 대한 대비 및 미래 투자에 대한 계획을 위해 저축하도록 한다.

Microinsurance는 사람, 비즈니스, 타조직들이 위험을 분담하기 위해 지급하는 시스템이다. 보험은 기업가들이 자신들의 비즈니스를 발달시키는데 더 집중하도록 할 수 있으며, 재산 또는 건강, 근로능력에 영향을 미치는 다른 위험요소를 완화시킨다.

Remittances는 한곳에서 다른 곳으로의 자금 이동이며, 대개는 가족과 친구들에게 전달된다. 경제적, 정치성 상황에 따라 수시로 변하는 다른 자본소스와 비교하여, 송금은 비교적 안정적인 자금소스이다.


Microfinance의 고객은 누구인가?
일반적으로 빈곤층 및 저소득층 사람들이다. 이 가운데에는 여성가장, 연금생활자, 장인(匠人), 소농인이 있을 수 있다. 특정 금융조직에 대한 고객의 그룹은 금융조직의 미션과 목표에 의존한다.

금융서비스가 빈곤층 및 저소득층을 돕는 방법은?
저축, credit, 보험 및 기타 금융서비스에 접근하는 빈곤층은 모든 요구에 있어서 더 탄력적으로 대응할 수 있다. 연구를 통해 microfinance가 클라이언트들이 기본욕구에 부합하는데 도움이 되었다는 것을 증명하였다. 예를 들어, microfinance 이용과 함께, 빈곤층은 심각한 질병 또는 자산손실과 관련한 갑작스런 비용에 대해 대처할 수 있다. 단순히 정식저축계좌를 가지는 것이 저축에 대한 인센티브가 된다는 것을 증명하였다. Microfinance 프로그램에 참여하는 클라이언트는 비참가자들보다 더 나은 경제적 환경을 가진다. 몇몇 연구에서는 또한 오랜 시간에 걸쳐서 많은 클라이언트들이 빈곤에서 벗어났다는 것을 보여주었다.

MFI(Microfinance Institution)는 무엇인가?
빈곤층을 대상으로 금융서비스를 제공하는 조직이다. 모든 MFI가 각기 다르지만, 빈곤취약계층에 금융서비스를 제공하는 공통된 특징을 가진다.

포괄적인 금융부문(inclusive financial sector)이란?
포괄적인 금융부문은 빈곤층 및 저소득층이 credit, 보험, 송금, 저축상품에 접근하도록 한다. 많은 국가에서, 금융부문은 이러한 서비스를 시장의 저소득층에게 제공하지 않는다. 포괄적인 금융부문은 경제성장을 촉진시키기 위해서 저소득층의 완전참여를 지원할 것이다.

Microfinance가 빈곤층에 서비스를 제공하는 것이라면, 금융서비스 제공이 수익성 있을 필요는?
MFI는 수익성이 있어야 하는데, 이는 지속된 시기 동안에 소외계층에 부합하는 원조의 손길을 뻗치는 비용을 커버하기 위해서이다. 게다가, 일련의 소액 대출 이후에, 영세상인들은 종종 그들의 사업을 확대하고자 한다. MFI는 비즈니스가 소기업으로 성장하도록 더 많은 대출액에 대한 요구에 보조를 맞추어야만 한다.

빈곤층이 그렇게 높은 이자율을 어떻게 감당할 수 있는가?
인도, 케냐, 필리핀에서 수행된 연구에서는 영세사업(microbusinesses)에 의한 연평균 투자수익률(ROI)이 117~847%에 달했다. 이러한 높은 수익은 영세상인들 사이에서는 흔한 일이었고, 이자율이 높은 것처럼 보이지만 대개는 총수익의 작은부분을 차지하게 된다. 비공식 대금업자들에 의해 부과되는 이자율은 MFI보다 훨씬 높다. Microcredit 이자율은 대규모로 실행가능하고 장기적인 금융서비스 제공을 목표로 정해지며, 보조금으로 지급된 이자율은 대개 단기간에 적은 수의 차용자에게만 혜택이 돌아간다.

빈곤층은 저축을 하는가?
비록 대개가 비공식적인 방법에 의해서지만, 빈곤층은 항상 저축을 한다. 그들은 보석, 가축, 건축자재, 그리고 현금으로 쉽게 교환가능한 것과 같은 자산에 투자한다.
정식 저축서비스는 가족이 힘든 시기에 더 많은 돈이 필요로 할 때 완충역할을 제공한다. 예금계좌를 확보하는 것은 질병과 관련한 예상치 못한 비용에 대한 보호, 자산형성, 노후대비, 수업료 및 결혼, 출생 관련 비용을 지급할 수 있도록 한다.

Microfinance가 여성에게 중요한 이유는?
대부분의 빈곤층이 여성인 세계에서, 금융서비스에 대한 접근이 가족 및 지역사회 내에서 여성의 지위를 향상시켰다는 연구결과가 있었다. 여성은 더 자신감을 가지게 된다. 더욱이, microfinance의 결과로서, 여성은 토지 및 주택을 포함한 자산을 소유하고, 의사결정에 더 강력한 역할을 하며, 자신들의 지역사회에서 리더쉽 역할을 맡는다.

Microcredit이 적절하지 않은 때는?
Microcredit은 대출상환이 어려운 환경에서는 부적절할 수 있다. 예를 들어, 인구가 지리적으로 흩어져 있다거나 질병 발생률이 높은 곳에서는 microfinance 프로그램이 적합하지 않을 수 있다. 이러한 경우에는, 보조금, 기반시설 향상, 교육 및 트레이닝 프로그램이 더 효과적이다. 적절한 microcredit을 위해서는, 클라이언트가 제공조건에 따른 대출 상환능력을 가지고 있어야만 한다.

“2005년 국제 마이크로크레디트의 해는 새천년개발목표에 부합하는 공동노력의 중요한 부분으로서 microfinance의 중요성을 강조한다. Microfinance의 지속적 접근은 소득 및 직업창출, 어린이들의 교육, 가족보건 및 자신들의 욕구선택에 대한 권한부여를 함으로써 빈곤퇴치를 돕는다. 이와 함께, 우리는 사람들이 자신들의 삶을 향상시키도록 포섭적인 금융부문을 마련해야만 한다”
-UN 사무총장 Kofi Annan


삶을 변화시키는 대출

캄보디아 (Cambodia)
Phorn Hun은 자산을 가져본 적이 없다. 그녀는 탑 울타리를 따라 초가집에서 살았다. 사채업자조차도 그녀에게 대출을 해주지 않았다. 그러나 1998년 Mrs. Hun은 ACLEDA 은행에 가서 그녀의 불운한 환경을 설명하였다. 그녀는 국수사업을 시작하려는 자신의 의견을 설명하였고, 은행은 그녀에게 US$25를 대출해주었다. 그녀는 작은 땅을 사서 고급스런 금속 지붕을 가진 나무 주택을 지을 수 있었다. 그녀는 여전히 ACLEDA 은행의 능동적인 차용자이며; 10번의 차기대출을 하였다. ACLEDA 은행은 그녀에게 성공적인 신규사업에 대한 기회를 주었으며 그녀는 이 기회를 이용하였다.

필리핀 (Philippines)
Gloria Caramat과 Beth Sabinian은 1990년에 필리핀에서 꽃조경을 시작하였다. Center for Agriculture and Rural Development(CARD)로부터 영세사업대출을 받아서, 그들은 사업을 확대하였다. 그들은 현재 번창하는 2개의 사업체를 가지고 있다. 그들은 조경사와 부동산 개발업자에게 판매한다. 현재는 지프를 사기 위한 더 큰 대출을 고려하고 있으며, 자신들의 꽃을 새로운 고객에게 전달하기 위함이다. 그들은 이것이 운송비용을 줄일 것이라고 희망한다.

모잠비크 (Mozambique)
Aid to Artisans(ATA)가 처음 Mabanda를 만났을 때, 그는 나무 아래에서 조각하고 있었다. 원래는 혼자였으나, 지금은 자신의 작업장에 4명의 장인을 고용하고 있다. ATA는 Mabanda처럼 소기업가에게 주문을 하고, 운전자본으로써 장인 이용에 대한 구매가 선금 50%를 지급함으로써 영세기업을 촉진시킨다. 그의 가장 성공적인 제품은 백단으로 조각한 얼굴상이며, 머리를 나부끼며 서 있는 모양이고 주요 디자인 잡지에 소개되었다. Mabanda는 조각상 전면은 투박하게 두고, 후면은 광택이 나게 한다.
“저는 현재 더 많이 팔고 있습니다”, “내 제품이 팔릴거라는 것을 알면 더 열심히 일할 수 있습니다. 대규모 국제주문으로 상황이 좋아졌습니다. 현지시장에서 판매하는 것보다 더 많은 돈을 벌고 있습니다”라고 Mabanda는 말했다.

우간다(Uganda)
Fatima Serwoni는 우간다 Namunsi 마을에 살며 식품 및 가정용품을 판매하는 조그마한 상점을 운영한다. 그녀는 지역 MFI인 FOCCAS로부터 일련의 대출 도움으로 사업을 구축하였다. 클라이언트가 된 이후로, 그녀는 주별 수입이 80%까지 향상되고 4명의 자녀 수업료를 변함없이 지급하였다. 가장 최근 대출로, 그녀는 핸드폰 세트를 구입하여 공중전화(payphone) 사업을 시작하였으며, 그라민 재단 US와 MTN 우간다의 이니셔티브인 MTN villagePhone의 첫번째 “마을전화사업자” 가운데 하나가 되었다. 마을의 전기 부족으로 Fatima는 핸드폰 충전을 차량용 배터리를 이용하였다. 가장 가까운 공중전화가 4km 떨어져 있어서, 지역사회에 있는 사람들은 처음으로 편리하고 지불가능한 전화를 사용하게 되어 만족한다. Fatima는 그녀의 새로운 사업이 사람들을 가게로 불러모으는 추가적인 혜택을 가져와 그녀 가족과 나눌 수 있는 더 많은 이익을 발생시켜 기쁘다.

볼리비아 (Bolivia)
Fortunata Maria de Aliaga는 거의 모든 사람들이 기억할 수 있을 만큼 오랫동안 볼리비아 La Paz 길거리에서 꽃을 팔았었다. 그녀의 자녀들이 자라면서 그녀는 자신이 학교에 가지 못했던 기회를 자녀들에게 되풀이하기 싫어서 오랜시간동안 일했다. 그녀는 가게를 차릴 충분한 돈을 가질 수 없었다.
15년전, Fortunata는 ACCION International 지부인 Banco Sol 은행에 대해 알게 되었다. 3명의 다른 여성과 함께 그녀는 훨씬 저렴한 가격으로 다량의 꽃을 구매할 수 있는 대출 자격이 되었다. 상당히 좋은 상환 기록과 함께, Fortunata는 더 큰 대출을 할 수 있었고, 개인으로 신청하기 시작했다. “자녀 3명 모두가 학업을 마쳤어요, 그리고 주택을 개선할 자금이 남아있어요”라고 그녀는 웃음짓는다.


2005년 세계 마이크로크레디트의 해

Microcredit는 30여년동안 세계에 걸쳐 사람들의 삶을 변화시키고, 지역사회에 활력을 주었다. 영세사업가들은 $100만큼 작은 대출을 이용하여 사업을 번창시키고, 가족과 지역경제의 번영을 이끌었다. 2005년 Microcredit의 해는 포섭적인 금융부문을 구축하고, 빈곤한 지역사회에 존재하는 미개발된 기업가 정신을 강화시킬 것을 요구한다. 올해의 목표는 다음과 같다:

- Microcredit과 microfinance에 대한 대중의 인식을 향상시키고, 빈곤완화에 기여하는 것 – UN의 새천년개발목표 가운데 하나
- 금융체계의 중요부분으로서 microcredit과 microfinance의 포지셔닝을 위한 전략개발
- Microcredit과 microfinance 조직들이 빈곤층에게 더 효과적인 제공자가 되도록 하고, 이러한 조직들에 대한 기부자와 정부의 역량을 강화시키는 것
- 정부와 UN, 민간부문, 공공부문, 비정부기관 사이의 파트너쉽을 향상시킴으로써 microcredit과 microfinance 조직의 범위를 확대시키는 것

더 자세한 내용과 참여방법에 대해서는 www.yearofmicrocredit.org 또는 아래로 연락주십시오.

UN Capital Development Fund
Two UN Plaza, 26th floor
New York, NY 10017, USA
www.uncdf.org
Tel.:(1-212) 906-6611
E-mail: yearofmicrocredit@uncdf.org

UN Department of Economic and Social Affairs
Division for Social Policy and Development
Two UN Plaza, Room DC2-1358
New York, NY 10017, USA
Tel.:(1-212) 963-1371
E-mail: ymicrocredit2005@un.org

매스컴 문의는 아래로 연락주십시오.
UN Department of Public Information
Development Section
Room S-1040, United Nations
New York, NY 10017, USA
Tel.:(1-212) 963-6877
E-mail: mediainfor@un.org

UN은 국제 마이크로크레디트 해의 주요 스폰서인 Citigroup, ING Group, UN재단의 아낌없는 지원에 감사의 뜻을 전한다.